Του Γιώργου Δημοσθένους
Σε μια εποχή που τα επιτόκια των προθεσμιακών καταθέσεων των τραπεζών κινούνται μεταξύ 0,17% και 0,6% ,προ φόρων, οι πολίτες που έχουν διαθέσιμο κεφάλαιο αναζητούν επιλογές που μπορούν να τους προσφέρουν καλύτερες αποδόσεις.
Μεταξύ των επιλογών που έχουν οι επενδυτές είναι τα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα τα οποία όμως μπορούν να αποφέρουν κέρδος σε μακροχρόνιο ορίζοντα.
Όπως μας λέει η ασφαλιστική διαμεσολαβήτρια κυρία Σοφία Παγιάτη, για να προσδιορίσουμε ποια είναι η κατάλληλη επενδυτική πρόταση προς τον ενδιαφερόμενο θα πρέπει να δούμε καταρχήν αν αυτός έχει διαθέσιμο κεφάλαιο ή αν επιθυμεί να δημιουργήσει ένα κεφάλαιο σε βάθος χρόνου με βάση πάντα τις οικονομικές του δυνατότητες.
Πως μπορώ να δημιουργήσω κεφάλαιο
Για να καταφέρει ο ενδιαφερόμενος να δημιουργήσει κεφάλαιο θα πρέπει , κατά την κυρία Παγιάτη, να υπάρχει ο απαραίτητος χρόνος ώστε να συγκεντρωθεί αυτό το ποσό με ετήσιες ,εξαμηνιαίες ή τρίμηνες καταβολές. Παράλληλα είναι απαραίτητο να διασφαλίσουμε πως αν συμβεί μία απώλεια ζωής αυτά τα χρήματα θα πληρωθούν στους ανθρώπους της οικογένειας του.
Για παράδειγμα αν ένας σαραντάρης έχει ένα παιδί 2 -3 ετών και θέλει να του διασφαλίσει μια οικονομική βοήθεια για τις σπουδές του θα πρέπει να επιλέξει προϊόν με εγγυημένες εξελίξεις. Αυτό σημαίνει ότι ο άνθρωπος που θα βάλει τα χρήματα του στο α ή β προϊόν, αν κάποια χρονική στιγμή δεν έχει τη δυνατότητα να εξυπηρετήσει το πρόγραμμα αποταμίευσης αυτό θα μπορεί να συνεχιστεί για να ολοκληρωθεί στη συγκεκριμένη χρονική διάρκεια του.
Αυτό λοιπόν που διαφοροποιεί τα τραπεζοασφαλιστικά προγράμματα από άλλα είναι η παροχή προστασίας στον επενδυτή.
Η δεύτερη σημαντική παράμετρος είναι πως αυτά τα τραπεζοασφαλιστικά προγράμματα διασφαλίζουν το κεφαλαίο που καταβάλλεται ,συνεπώς δεν έχουν επενδυτικό ρίσκο. Προσφέρουν επίσης το λεγόμενο ελάχιστο τεχνικό εγγυημένο επιτόκιο σε μία κατεύθυνση που διασφαλίζει τον μέλλοντα πληθωρισμό ή τουλάχιστον ένα μέρος του.
Από κει και πέρα είναι σημαντικό να διασφαλιστούν και οι πληθωριστικές πιέσεις σε βάθος χρόνου. Αυτό μπορεί να γίνει με την αναπροσαρμογή των ασφαλίστρων η με έκτακτες καταβολές εφόσον αυτό προβλέπεται από το πρόγραμμα.
Υπάρχουν στην αγορά τέτοια προγράμματα με ελάχιστο εγγυημένο επιτόκιο έως 2,5 % που απαιτούν όμως διάρκεια αποταμίευσης 15 έτη και ελάχιστο ετήσιο ποσό αποταμίευσης 1.000 ευρώ.
Τι κάνω αν έχω διαθέσιμο κεφάλαιο
Τα ίδια ακριβώς χαρακτηριστικά ισχύουν όταν έχουμε διαθέσιμο το κεφάλαιο. Ο επενδυτής μπορεί να επιλέξει προϊόντα εγγυημένης απόδοσης ή αν το επιθυμεί προϊόντα μεσαίου ή υψηλού ρίσκου που συνδυάζουν την εγγύηση ενός μέρους του προς επένδυση κεφαλαίου και την τοποθέτηση του υπολοίπου σε αμοιβαία κεφάλαια μικρού, μεσαίου και υψηλού ρίσκου. Όσο μεγαλώνει το ρίσκο τόσο μεγαλύτερες πιθανότητες υπάρχουν να χαθεί το κεφάλαιο ή να πετύχει υψηλά κέρδη.
Ποιος είναι ο κανόνας των αναλογιών σε μία επένδυση ρίσκου;
Κατά την άποψη της κυρίας Σοφίας Παγιάτη το 70% του κεφαλαίου πρέπει να είναι σε τοποθετήσεις με εγγύηση του κεφαλαίου κα το υπόλοιπο σε προϊόντα υψηλού ρίσκου.
Εκτός όμως από τα ποσοστά αναλογιών στις τοποθετήσεις μεγάλη σημασία έχει να δει ο σύμβουλος με τον πελάτη ποιο είναι το ποσόν εκείνο που σε περίπτωση που χαθεί δεν θα επηρεάσει τη ζωή του επενδυτή καθοριστικά. Αν χάσει δηλαδή το 15 έως 20% των χρημάτων του αύριο σε τι ποσοστό αλλάζει το επίπεδο ζωής του; Θα μπορέσει να καλύψει τις άμεσες ζητούμενες βασικές ανάγκες της ζωής του και της οικογένειας του;
