Συνέντευξη στον Δημήτρη Τσουκαλά
Η Τειρεσίας φαίνεται να περνά στη σημαντικότερη φάση μετασχηματισμού της ιστορίας της, μετεξελισσόμενη από “data provider” σε “solutions provider”. Τι σημαίνει πρακτικά αυτή η μετάβαση και πώς αλλάζει τη σχέση σας με τράπεζες, επιχειρήσεις και ιδιώτες;
Το νέο εταιρικό μας όραμα είναι να καταστήσουμε την Τειρεσίας ένα σύγχρονο Γραφείο Πίστης, εφάμιλλο με τα κορυφαία στην Ευρώπη και τον κόσμο, ώστε να ανταποκρίνεται αποτελεσματικά στις αναπτυξιακές ανάγκες της ελληνικής οικονομίας. Με γνώμονα αυτό το όραμα, η Τειρεσίας εξελίσσεται από έναν οργανισμό συγκέντρωσης και παροχής πληροφοριών σε έναν ολοκληρωμένο πάροχο λύσεων διαχείρισης πιστωτικών και συναλλακτικών κινδύνων.
Στην πράξη, αυτό σημαίνει ότι η Τειρεσίας δεν περιορίζεται πλέον στην παροχή πληροφοριών προς τράπεζες, χρηματοδοτικά ιδρύματα και επιχειρήσεις σχετικά με την πιστωτική εικόνα και την πιθανότητα αθέτησης υποχρεώσεων ενός συναλλασσόμενου. Παρέχει, επιπλέον, εργαλεία και τεχνογνωσία ανάλυσης δεδομένων και υποστήριξης λήψης αποφάσεων, ώστε οι φορείς που χορηγούν πίστωση, οιασδήποτε μορφής, να μπορούν να αξιολογούν καλύτερα τον σχετικό κίνδυνο και να λαμβάνουν πιο τεκμηριωμένες αποφάσεις. Με αυτόν τον τρόπο δημιουργούνται νέες επιχειρηματικές προοπτικές και ενισχύεται η υγιής ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου των πελατών μας.
Πέρα όμως από τις νέες μας υπηρεσίες προς χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και επιχειρήσεις, σύντομα θα παρέχουμε, για πρώτη φορά, και υπηρεσίες απευθείας προς τους ιδιώτες, με τις οποίες οι ίδιοι θα μπορούν να παρακολουθούν και να βελτιώνουν, εφόσον χρειάζεται, την πιστοληπτική τους εικόνα. Γνωρίζοντας και ελέγχοντας τους παράγοντες που επηρεάζουν την εικόνα τους στην Τειρεσίας, οι πολίτες θα έχουν τη δυνατότητα να προετοιμάζονται καλύτερα για να αιτηθούν ένα δάνειο ή μία πίστωση και να διαχειρίζονται πιο υπεύθυνα τις δανειακές τους υποχρεώσεις.
Εν κατακλείδι, εξελισσόμαστε από πάροχο πληροφοριών, σε έμπιστο σύμμαχο και συνεργάτη των τραπεζών, των επιχειρήσεων και των ιδιωτών, δημιουργώντας ουσιαστική προστιθέμενη αξία για όλους.
Με την εξαγορά της Statistical Decisions, η Τειρεσίας απέκτησε πλέον συμβουλευτική διάσταση σε risk modelling, scoring και advanced analytics. Πώς αλλάζει αυτή η συνθήκη το επιχειρηματικό μοντέλο της εταιρείας;
Η εξαγορά της Statistical Decisions (StatDec) ενισχύει ουσιαστικά την εξέλιξη της Τειρεσίας σε συνεργάτη που υποστηρίζει τους πελάτες της στην ολιστική διαχείριση κινδύνων και τη λήψη επιχειρηματικών αποφάσεων.
Με την τεχνογνωσία που διαθέτει η StatDec εδώ και περισσότερα από 30 χρόνια στην Ελλάδα, την Κύπρο και τα Βαλκάνια σε συμβουλευτικές υπηρεσίες, data analytics, προβλεπτικά μοντέλα, IFRS 9 και Μηχανική Μάθηση, μοντέλα προδιάθεσης (propensity models) κ.λπ., προσφέρουμε πλέον ολοκληρωμένες λύσεις σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και επιχειρήσεις (δηλαδή one-stop shop). Επιπλέον, ενισχύουμε την αξία των δεδομένων μας με τη δημιουργία προηγμένων μοντέλων ανάλυσης και πρόβλεψης, ενώ η προσθήκη εξειδίκευσης σε risk modelling, scoring και advanced analytics διευρύνει σημαντικά την προστιθέμενη αξία που προσφέρουμε και στους πελάτες μας. Παράλληλα, μας δίνεται η δυνατότητα να αναπτύσσουμε πιο μακροχρόνιες και στρατηγικές συνεργασίες με τράπεζες, χρηματοδοτικά ιδρύματα και επιχειρήσεις, καθώς συμμετέχουμε πλέον ενεργά στη διαμόρφωση των εργαλείων και των διαδικασιών που υποστηρίζουν τη διαχείριση των κινδύνων και την επιχειρηματική τους ανάπτυξη. Τα έργα που διαχειριζόμαστε ήδη μέσω της StatDec όχι μόνο στην Ελλάδα, αλλά και στην Κύπρο και στα Βαλκάνια, αποδεικνύουν στην πράξη τις δυνατότητες αυτού του νέου επιχειρηματικού μοντέλου.
Η κυβερνοαπάτη εξελίσσεται σε συστημικό κίνδυνο για τράπεζες, επιχειρήσεις και καταναλωτές. Πώς μπορούν τα real-time εργαλεία ανίχνευσης και πρόληψης να προστατεύσουν τις συναλλαγές χωρίς να επιβαρύνουν την εμπειρία του πελάτη;
Η κυβερνοαπάτη είναι αναμφίβολα ο νέος σύγχρονος τρόπος απάτης στις συναλλαγές και ως εκ τούτου, αποτελεί έναν σημαντικό συστημικό κίνδυνο για το σύνολο του οικονομικού οικοσυστήματος. Η Τειρεσίας, εξελίσσοντας τον παραδοσιακό ρόλο που διαδραματίζει στην προστασία των συναλλαγών, παρέχει πλέον προηγμένες υπηρεσίες για την αντιμετώπιση των κινδύνων κυβερνοαπάτης, μέσω της συνεργασίας με το παγκοσμίως κορυφαίο Γραφείο Πίστης, Equifax.
Η αποτελεσματική αντιμετώπιση της κυβερνοαπάτης προϋποθέτει εργαλεία που δεν διαταράσσουν την εμπειρία του χρήστη, αλλά λειτουργούν σε πραγματικό χρόνο και ενσωματώνονται ομαλά στη διαδικασία της συναλλαγής. Σε αυτή την κατεύθυνση, οι νέες υπηρεσίες Tiresias Identity & Fraud Services powered by Equifax, αξιοποιούν την προηγμένη πλατφόρμα Kount 360, τεχνολογίες cloud και Τεχνητής Νοημοσύνης, καθώς και ένα παγκόσμιο δίκτυο δισεκατομμυρίων στοιχείων δεδομένων. Ως αποτέλεσμα, επαληθεύουν σε πραγματικό χρόνο τη γνησιότητα των στοιχείων που καταχωρεί ο χρήστης σε τραπεζικές ή άλλες ψηφιακές πλατφόρμες, χωρίς όμως να επηρεάζουν την εμπειρία ή το χρόνο ολοκλήρωσης μιας συναλλαγής.
Με τον τρόπο αυτό μειώνονται οι περιπτώσεις απάτης και οι αμφισβητήσεις συναλλαγών (μία χρονοβόρα και κοστοβόρα διαδικασία), περιορίζονται οι χειροκίνητοι έλεγχοι και ενισχύεται η αυτοματοποίηση των διαδικασιών διαχείρισης της κυβερνοαπάτης. Ήδη οι λύσεις αυτές τυγχάνουν πολύ θετικής αποδοχής στην ελληνική αγορά τόσο από τράπεζες όσο και από επιχειρήσεις.
Η Τειρεσίας εκλαμβάνεται από κάποιους ακόμη σαν ένα είδος «μαύρης λίστας», ενώ το credit score παραμένει για πολλούς πολίτες και επιχειρήσεις μια έννοια ασαφής ή ακόμη και αρνητικά φορτισμένη. Πώς μπορεί να γίνει ένα εργαλείο αυτογνωσίας, πρόληψης και καλύτερης οικονομικής συμπεριφοράς;
Η κατάσταση της ελληνικής οικονομίας, των επιχειρήσεων και των ιδιωτών, αλλά και της ίδιας της Τειρεσίας σήμερα είναι πολύ διαφορετική από τα χρόνια που η Τειρεσίας ταυτίστηκε με τη «μαύρη λίστα» κακοπληρωτών. Αναγνωρίζουμε ότι υπάρχει πράγματι η ανάγκη ενημέρωσης και εκπαίδευσης του κοινού σχετικά με τη δραστηριότητα της Τειρεσίας ως Γραφείου Πίστης -μια έννοια μάλλον άγνωστη στο ευρύ κοινό- καθώς και το ρόλο της στη διευκόλυνση του υπεύθυνου δανεισμού και στην οικονομική ενδυνάμωση των πολιτών και των επιχειρήσεων σε θέματα πιστοληπτικής εικόνας και οικονομικής συμπεριφοράς.
Προς αυτή την κατεύθυνση, επίκειται η διάθεση υπηρεσιών μας απευθείας στους ιδιώτες, καθώς και ένα ευρύ πρόγραμμα χρηματοοικονομικού αλφαβητισμού σε θέματα πιστώσεων.
Σύντομα θα είναι διαθέσιμη η πρώτη εφαρμογή της Τειρεσίας για το κινητό τηλέφωνο. Αυτή θα παρέχει, μεταξύ άλλων, προηγμένες υπηρεσίες, οι οποίες, αξιοποιώντας τεχνολογίες ΑΙ και με πλήρη συμμόρφωση προς το κανονιστικό πλαίσιο για την προστασία των προσωπικών δεδομένων και την τεχνητή νοημοσύνη, θα προσφέρουν εξατομικευμένη πληροφόρηση, ώστε οι πολίτες να κατανοούν καλύτερα ή/και να βελτιώνουν, εφόσον χρειάζεται, το Credit Score τους.
Η πλατφόρμα ESGr δείχνει ότι η Τειρεσίας διευρύνει το ρόλο της και στο πεδίο της βιώσιμης χρηματοδότησης. Πώς μπορούν τα ESG δεδομένα να επηρεάσουν τις πιστωτικές αποφάσεις και την πρόσβαση των επιχειρήσεων σε κεφάλαια; Ποιος είναι ο δικός σας ρόλος σε αυτό το πεδίο;
Τα δεδομένα ESG εξελίσσονται σε έναν ολοένα και σημαντικότερο παράγοντα για την αξιολόγηση του κινδύνου και τη λήψη πιστωτικών αποφάσεων. Οι τράπεζες χρειάζονται αξιόπιστα, συγκρίσιμα και επαληθεύσιμα στοιχεία, ώστε να μπορούν να κατευθύνουν αποτελεσματικότερα τα κεφάλαιά τους προς βιώσιμες επιχειρήσεις, ενώ παράλληλα οι ίδιες οι επιχειρήσεις αποκτούν ευκολότερη πρόσβαση σε χρηματοδότηση και μειώνουν το κόστος συμμόρφωσης.
Σε αυτό το πλαίσιο, η Τειρεσίας έχει αναπτύξει, υπό την αιγίδα της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, τη διατραπεζική πλατφόρμα ESGr, μία από τις ελάχιστες σε πανευρωπαϊκό επίπεδο, η οποία παρέχει ένα κοινό και διαλειτουργικό πλαίσιο συλλογής και αξιοποίησης δεδομένων ESG.
Η πλατφόρμα εξελίσσεται διαρκώς με δυνατότητες επικύρωσης δεδομένων, παραγωγής σύνθετων δεικτών και, σε επόμενο στάδιο, υπηρεσίες ESG rating, ESG intelligence και benchmarking, αξιοποιώντας και σύγχρονες τεχνολογίες τεχνητής νοημοσύνης. Στόχος μας είναι να αποτελέσουμε τον αξιόπιστο κόμβο δεδομένων και υπηρεσιών που θα υποστηρίξει τη μετάβαση της ελληνικής αγοράς σε ένα πιο βιώσιμο μοντέλο χρηματοδότησης, σύμφωνα με τις αρχές της αειφόρου ανάπτυξης και του ESG.
Το open banking μπορεί να αλλάξει ριζικά τον τρόπο αξιολόγησης ενός δανειολήπτη, ειδικά όταν δεν υπάρχει επαρκές πιστωτικό ιστορικό. Πώς σκοπεύετε να αξιοποιήσετε τα εναλλακτικά δεδομένα χωρίς να θιγεί η εμπιστοσύνη του πολίτη;
Το open banking δημιουργεί νέες δυνατότητες για μια πιο δίκαιη και ολοκληρωμένη αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας, ιδιαίτερα για πολίτες που δε διαθέτουν επαρκές πιστωτικό ιστορικό. Με την απαρέγκλιτη προϋπόθεση της ρητής συναίνεσης του ενδιαφερόμενου και σε πλήρη συμμόρφωση με το ευρωπαϊκό κανονιστικό πλαίσιο, θα μπορούμε να αξιοποιούμε δεδομένα τραπεζικών συναλλαγών για την ανάπτυξη εναλλακτικών μοντέλων βαθμολόγησης της πιστοληπτικής συμπεριφοράς, με στόχο, μεταξύ άλλων, την οικονομική συμπερίληψη.
Με αυτόν τον τρόπο, πληθυσμιακές υποομάδες που μέχρι σήμερα αποκλείονταν από τη χρηματοδότηση, επειδή είχαν ελάχιστη καταγεγραμμένη πιστοληπτική συμπεριφορά, θα μπορούν πλέον να αξιολογούνται βάσει της ευρύτερης συναλλακτικής τους συμπεριφοράς, ενισχύοντας στην πράξη την έννοια της οικονομικής συμπερίληψης. Για την Τειρεσίας, η εμπιστοσύνη του πολίτη στον θεσμικό μας ρόλο και την κανονιστική συμμόρφωση αποτελεί αδιαπραγμάτευτη και θεμελιώδη προϋπόθεση. Προχωρούμε ήδη τις απαραίτητες διαδικασίες ώστε να παρέχουμε υπηρεσίες open banking και εκτιμούμε ότι μέσα στο 2027 θα είμαστε σε θέση να παρουσιάσουμε αναλυτικά τις νέες αυτές υπηρεσίες.
Η τεχνητή νοημοσύνη μπαίνει όλο και πιο βαθιά στη λήψη πιστωτικών αποφάσεων. Πού βλέπετε τη μεγαλύτερη προστιθέμενη αξία της και ποια όρια πρέπει να τεθούν σε επίπεδο διαφάνειας, εξηγησιμότητας και κανονιστικής συμμόρφωσης;
Η τεχνητή νοημοσύνη μπορεί να προσφέρει σημαντική αξία σε όλο τον κύκλο της πιστοληπτικής αξιολόγησης, βελτιώνοντας την ποιότητα των δεδομένων, την ακρίβεια των μοντέλων και την ταχύτητα λήψης αποφάσεων. Παράλληλα, επιταχύνει την ανάπτυξη νέων υπηρεσιών, βελτιστοποιεί την εμπειρία εξυπηρέτησης του πελάτη και ενισχύει την αποτελεσματικότητα στην πρόληψη της κυβερνοαπάτης και στη διαχείριση των κινδύνων.
Στην Τειρεσίας αξιοποιούμε ήδη εφαρμογές (μη υψηλού κινδύνου) AI στα νέα μοντέλα πιστοληπτικής βαθμολόγησης επιχειρήσεων, ενώ μέσω της συνεργασίας μας με την Equifax και της τεχνογνωσίας της StatDec, επεκτείνουμε τη χρήση της μηχανικής μάθησης (machine learning) σε προηγμένες λύσεις για την αξιολόγηση κινδύνων και την προστασία των συναλλαγών.
Ωστόσο, η αξιοποίηση της AI πρέπει να συνοδεύεται από σαφή όρια. Για εμάς, η τεχνητή νοημοσύνη λειτουργεί ως εργαλείο υποστήριξης και όχι ως υποκατάστατο της ανθρώπινης κρίσης και παρέμβασης όπου αυτή απαιτείται. Η διαφάνεια, η επεξηγησιμότητα των αποτελεσμάτων, η προστασία των προσωπικών δεδομένων και η πλήρης συμμόρφωση με το ευρωπαϊκό κανονιστικό πλαίσιο αποτελούν αδιαπραγμάτευτες αρχές για κάθε υπηρεσία που αναπτύσσουμε.
Έχετε θητεύσει σε κρίσιμες θέσεις του χρηματοπιστωτικού συστήματος, από το ΤΧΣ έως την Τειρεσίας. Ποιο είναι το βασικό μάθημα ηγεσίας που κρατάτε από τη διαχείριση θεσμών σε περιόδους μετάβασης και τι σημαίνει σήμερα «εμπιστοσύνη» για έναν CEO;
Η μετάβαση μιας εταιρείας ή και μιας χώρας σε ένα νέο μοντέλο λειτουργίας δεν είναι ποτέ εύκολη. Η φυσική τάση κάθε οργανισμού και κάθε ανθρώπου είναι να προσκολλάται στο εύκολο, το γνώριμο και το συνηθισμένο. Οπότε η αλλαγή, ακόμα και όταν αναγνωρίζεται ως επιβεβλημένη ή θετική, είναι μια δύσκολη συνθήκη για όλους.
Οι αλλαγές δεν επιβάλλονται. Κερδίζουν την αποδοχή όταν υπάρχει ξεκάθαρο όραμα, συνέπεια στις αποφάσεις και διαφάνεια στην επικοινωνία. Ηγέτης δεν είναι αυτός που διαθέτει όλες τις απαντήσεις, αλλά εκείνος που μπορεί να εμπνεύσει εμπιστοσύνη, ώστε οι άνθρωποι να συμπορεύονται μαζί του ακόμα και μέσα σε συνθήκες αβεβαιότητας. Από την πρότερη εμπειρία μου σε ανώτατες διοικητικές θέσεις σε περιόδους ανακατατάξεων, πυξίδα ενός CEO στις περιόδους μετάβασης είναι το όραμα, η επιμονή, η ακεραιότητα και η επένδυση στη διαφάνεια, στη λογοδοσία και τη σωστή εταιρική διακυβέρνηση. Η ακλόνητη πεποίθησή του ότι η αλλαγή θα οδηγήσει σε ένα πολύ καλύτερο μέλλον για την εταιρεία, με επίκεντρο όχι μόνο την οικονομική της ανάπτυξη, αλλά πάνω από όλα, τους ανθρώπους της.
Στο σύγχρονο χρηματοοικονομικό περιβάλλον των πολλαπλών προκλήσεων που μετασχηματίζουν τον κλάδο (τεχνολογικές εξελίξεις, Τεχνητή Νοημοσύνη, ισχυρός ανταγωνισμός, απαιτήσεις βιωσιμότητας, κλπ.), η εμπιστοσύνη δεν αποτελεί μόνο απλή ηθική αξία. Είναι ισχυρό στρατηγικό πλεονέκτημα και απαραίτητη προϋπόθεση για μακροπρόθεσμη επιχειρηματική επιτυχία!
