Την περαιτέρω ενίσχυση του δανειακού της χαρτοφυλακίου, τη δυναμική διείσδυση στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις και τη σταδιακή μείωση του λειτουργικού κόστους θέτει ως βασικές προτεραιότητες για τα επόμενα χρόνια η CrediaBank.
Κατά την παρουσίαση των αποτελεσμάτων χρήσης 2025, η διευθύνουσα σύμβουλος της τράπεζας, Ελένη Βρεττού, ανέδειξε τη στρατηγική κατεύθυνση που θα ακολουθήσει ο όμιλος, επισημαίνοντας ότι η ανάπτυξη θα προέλθει τόσο από οργανική πιστωτική επέκταση όσο και από επιλεκτικές κινήσεις στη δευτερογενή αγορά δανείων.
Όπως εξήγησε, η τράπεζα στοχεύει να διευρύνει το μερίδιό της στην αγορά, επενδύοντας ταυτόχρονα σε ανθρώπινο δυναμικό και τεχνολογικές υποδομές, ώστε να ενισχύσει την παραγωγικότητα και να βελτιώσει σταδιακά τον δείκτη αποδοτικότητας κόστους.
Ιδιαίτερη αναφορά έγινε στον δείκτη κόστους προς έσοδα, ο οποίος παραμένει σε σχετικά υψηλά επίπεδα αλλά εμφανίζει σαφή βελτίωση τα τελευταία χρόνια.
Η κ. Βρεττού υπενθύμισε ότι πριν από περίπου τρία χρόνια το λειτουργικό κόστος της τράπεζας ήταν δύο έως τρεις φορές υψηλότερο από τα έσοδα, γεγονός που αναδεικνύει την πρόοδο που έχει επιτευχθεί έκτοτε.
Σύμφωνα με τη διοίκηση, στόχος είναι ο δείκτης να διαμορφωθεί το 2026 στο υψηλό εύρος του 50%, από 61,7% που ήταν στο τέταρτο τρίμηνο του 2025. Η εξέλιξη αυτή συνδέεται με τις επενδύσεις που πραγματοποιεί η τράπεζα σε οργανωτικές δομές και στελέχωση κρίσιμων λειτουργιών ελέγχου, στο πλαίσιο της προετοιμασίας για περαιτέρω ανάπτυξη του ομίλου.
Σε μεσοπρόθεσμο ορίζοντα, η διοίκηση εκτιμά ότι ο δείκτης θα συγκλίνει ακόμη περισσότερο με τα επίπεδα των ανταγωνιστικών τραπεζών.
Οι συνέργειες από τη Μάλτα
Κομβικό ρόλο στη βελτίωση της αποδοτικότητας αναμένεται να διαδραματίσει και η ενοποίηση των δραστηριοτήτων της τράπεζας στη Μάλτα.
Όπως εξήγησε η CEO, το 2026 η CrediaBank εξακολουθεί να επιβαρύνεται με το πλήρες κόστος της ενσωμάτωσης και υλοποίησης της εξαγοράς, χωρίς ακόμη να αποτυπώνονται πλήρως τα οφέλη της ενοποίησης στα οικονομικά αποτελέσματα.
Με την ολοκλήρωση της διαδικασίας, ωστόσο, εκτιμάται ότι θα προκύψουν σημαντικές λειτουργικές συνέργειες μεταξύ των δραστηριοτήτων Ελλάδας και Μάλτας.
Σημαντικές δυνατότητες εξοικονόμησης κόστους εντοπίζονται και στη δομή των υπηρεσιών υποστήριξης στη Μάλτα. Σήμερα μέρος αυτών παρέχεται από τον όμιλο HSBC μέσω μοντέλου offshoring, με υψηλό κόστος χρέωσης. Η αναδιάρθρωση αυτών των υπηρεσιών εκτιμάται ότι μπορεί να δημιουργήσει ετήσιες συνέργειες κόστους της τάξης των 20 εκατ. ευρώ.
Ψηφιοποίηση και αυτοματοποίηση διαδικασιών
Ένας ακόμη μοχλός βελτίωσης της αποδοτικότητας είναι οι επενδύσεις στα τεχνολογικά συστήματα.
Η ψηφιοποίηση, όπως υπογράμμισε η κ. Βρεττού, δεν αφορά μόνο την αναβάθμιση των ψηφιακών καναλιών και τη βελτίωση της εμπειρίας των πελατών, αλλά και τον εκσυγχρονισμό των εσωτερικών λειτουργιών της τράπεζας.
Μέσω αυτοματοποίησης διαδικασιών που σήμερα πραγματοποιούνται χειροκίνητα, η τράπεζα επιδιώκει να περιορίσει λειτουργικά κόστη και να αυξήσει την παραγωγικότητα. Το πρόγραμμα ψηφιακού μετασχηματισμού έχει ορίζοντα τριετίας και εκτιμάται ότι θα δημιουργήσει σταδιακά πλεονάζουσα λειτουργική δυναμικότητα, η οποία είτε θα αξιοποιηθεί σε πιο παραγωγικές δραστηριότητες είτε θα περιοριστεί μετά το 2026.
Σε ό,τι αφορά τη Μάλτα, η διοίκηση έχει δεσμευθεί ότι έως το 2029 δεν θα υπάρξουν απολύσεις ούτε αλλαγές στους όρους απασχόλησης ή στα εργασιακά οφέλη. Μετά την περίοδο αυτή, ενδέχεται να εξεταστεί σε συνεργασία με το σωματείο εργαζομένων η υλοποίηση προγραμμάτων εθελουσίας εξόδου.
Παράλληλα, η τράπεζα ενίσχυσε την κεφαλαιακή της θέση. Ο δείκτης CET1 διαμορφώθηκε στο 11% από 10,4% στο τέλος του τρίτου τριμήνου του 2025, ενώ ο συνολικός δείκτης κεφαλαιακής επάρκειας ανήλθε στο 17,47%.
Η αύξηση των εποπτικών κεφαλαίων υπεραντιστάθμισε την άνοδο των σταθμισμένων στοιχείων ενεργητικού — τα οποία ανήλθαν στα 3,964 δισ. ευρώ από 3,672 δισ. ευρώ, λόγω της πιστωτικής επέκτασης και του κόστους αναδιάρθρωσης.
Στη βελτίωση της κεφαλαιακής βάσης συνέβαλαν η αυξημένη κερδοφορία, κινήσεις στη διαχείριση της αναβαλλόμενης φορολογικής απαίτησης (DTA) καθώς και η συνθετική τιτλοποίηση χαρτοφυλακίου εξυπηρετούμενων δανείων μεγάλων και μικρομεσαίων επιχειρήσεων ύψους 0,5 δισ. ευρώ («Perseus II»), που ακολούθησε αντίστοιχη συναλλαγή ύψους 220 εκατ. ευρώ («Perseus»).
Πιστωτική επέκταση και έμφαση στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις
Σε επίπεδο χρηματοδοτήσεων, η CrediaBank κατέγραψε καθαρή πιστωτική επέκταση 257 εκατ. ευρώ στο τέταρτο τρίμηνο, με το σύνολο για το 2025 να φτάνει τα 1,105 δισ. ευρώ.
Οι εκταμιεύσεις δανείων στο τελευταίο τρίμηνο της χρονιάς ανήλθαν σε 946 εκατ. ευρώ, εκ των οποίων 873 εκατ. ευρώ αφορούσαν μεγάλες επιχειρηματικές χρηματοδοτήσεις, κυρίως στον τομέα του structured finance.
Παράλληλα, η τράπεζα επιδιώκει να διαφοροποιήσει τη στρατηγική της δίνοντας μεγαλύτερη έμφαση στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις και στους ιδιώτες. Όπως επισήμανε η κ. Βρεττού, οι τέσσερις συστημικές τράπεζες στην Ελλάδα εστιάζουν κυρίως στους μεγάλους εταιρικούς πελάτες, αφήνοντας μεγαλύτερο περιθώριο ανάπτυξης στο κομμάτι των ΜμΕ.
Η τράπεζα θεωρεί ότι διαθέτει ανταγωνιστικό πλεονέκτημα σε αυτό το τμήμα της αγοράς, ενώ η ταχύτερη ανάπτυξη του χαρτοφυλακίου της οφείλεται και στο γεγονός ότι ξεκινά από χαμηλότερη βάση.
Σημαντικό ρόλο στη στρατηγική ανάπτυξης διαδραματίζουν και οι εξαγορές χαρτοφυλακίων εξυπηρετούμενων δανείων στη δευτερογενή αγορά.
Πρόσφατα η CrediaBank απέκτησε χαρτοφυλάκιο ενήμερων στεγαστικών δανείων ύψους 90 εκατ. ευρώ από την UCI, ενώ έχει προχωρήσει και σε συναλλαγές στον τομέα των re-performing δανείων.
Ωστόσο, ο υψηλός όγκος αποπληρωμών — ύψους 689 εκατ. ευρώ — περιόρισε την καθαρή αύξηση των χορηγήσεων. Το χαρτοφυλάκιο ενήμερων δανείων διαμορφώθηκε στα 4,477 δισ. ευρώ.
Καταθέσεις και επιτοκιακό περιθώριο
Το loan yield υποχώρησε οριακά στο 4,87%, με το spread να διαμορφώνεται στο 2,83% από 2,92% στο τρίτο τρίμηνο. Αντίθετα, το καθαρό επιτοκιακό περιθώριο ενισχύθηκε στο 2,3% από 2,1%, εξέλιξη που αποδίδεται κυρίως στη μείωση του κόστους των καταθέσεων και στη βελτίωση της σύνθεσής τους.
Οι καταθέσεις αυξήθηκαν ελαφρώς στα 6,757 δισ. ευρώ, με περίπου το 52,9% να αφορά προθεσμιακές. Σύμφωνα με τη διοίκηση, περίπου το 59% των προθεσμιακών καταθέσεων θα ανατιμολογηθεί μέσα στους επόμενους τρεις μήνες και πάνω από το 76% μέσα στους επόμενους έξι μήνες.
Προβλέψεις για πιστωτικούς κινδύνους
Οι συνολικές προβλέψεις για πιστωτικούς κινδύνους στο τέλος του 2025 ανήλθαν σε 21,6 εκατ. ευρώ. Το ποσό περιλαμβάνει προβλέψεις απομείωσης δανείων και απαιτήσεων ύψους 18,3 εκατ. ευρώ, κόστος συνθετικής τιτλοποίησης 3,9 εκατ. ευρώ, ζημία 1,8 εκατ. ευρώ από την απόδοση εισπράξεων του χαρτοφυλακίου Rhodium, καθώς και προβλέψεις απομείωσης επενδυτικών τίτλων ύψους 0,2 εκατ. ευρώ, ενώ καταγράφηκε και αναστροφή προβλέψεων εκτός ισολογισμού ύψους 2,5 εκατ. ευρώ.
